银行消费贷款怪哉消费贷款：用于买房银行不怕；用于消费银行惊慌

2021-11-11 00:24

2020年5月9日，中国银行保险监督管理委员会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，公开征求意见。与普通人关系最密切的有两个:一是个人信用消费贷款授信额度下调至20万；二是消费贷款应委托支付，不应用于买房等投资。

第一种比较容易理解，对大多数人影响不大，因为银行发放个人互联网消费贷款时，很少超过20万元。

第二条对个人贷款客户影响较大。什么是委托付款？银行将发放到客户账户的贷款资金直接支付给借款人的交易对象，用于合同约定的用途。这种操作可以很好地避免消费贷款资金被挪用于买房和股票交易。虽然银行之前发放的贷款有要求不得用于买房和股票交易，但银行并没有实质性的管理。仅凭借款人的自我意识，一些银行账户经理甚至要求客户提取贷款资金，以逃避监管部门的检查。可以说，之前发放的消费贷款，十有八九不是用于实际消费，而是用于买房、投资甚至贷款。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》真正实施后，谁最怕？不是客户而是银行！

对于客户来说，获得贷款后，无非是将贷款资金用于日常消费，因为已经有消费需求了。

对于银行来说，这一规定无疑会严重减少消费贷款的发放，对银行的个人贷款业务影响很大。

目前，商业银行向个人客户发放的贷款主要有三种类型:

首先是个人按揭贷款，这也是银行个人贷款中最大的一类。贷款需要住房抵押。几乎所有的银行都认为这类贷款的风险最低，所以都是非常积极的参与者。

第二种是个人商业贷款，受众小，需要提供营业执照，所以这种贷款的比例不高。

第三是个人消费贷款。目前，只要征信没有问题，人们就可以向银行申请消费贷款。消费贷款占比略低于房贷，可以说是银行重要的利润来源。

按照以往的惯例，银行在向个人客户发放消费贷款后，几乎没有监管，客户可以随意使用贷款资金。然而，需要注意的是，银行知道这些贷款的真正目的地:它们已经流入房地产市场。

为什么银行不怕非法使用贷款？银行不仅不怕，还很放心。他们甚至教客户如何操作以避免检查。银行认为房地产是最安全的。客户用消费贷款买房。即使顾客没钱，他们仍然有房子。客户不能欠钱。即使他们向亲戚朋友借钱，他们也必须偿还银行里的钱。否则，一旦银行起诉，他们就可以冻结客户的房产。

根据新出台的《互联网贷款管理暂行办法》，银行真的很害怕，因为这种方式发放的贷款真的是消费贷款，贷款资金是委托支付给指定的交易对象，即使贷款全部花光，也没有给借款人留下固定资产。你认为银行害怕吗？

我们举个简单的例子:假设客户月收入1万元，向银行申请消费贷款10万元，月利息500元。按照以往的惯例，只要客户征信没有问题，贷款肯定会被批准。然后客户每个月花2000元自己生活，支付利息500元，但是每个月只剩下2500元。一年后贷款到期，客户12月存款只有250万= 3万。我可以用什么来偿还10万元的本金？