理财产品利率 2021各银行理财产品大比拼

每年年底，很多银行都会为了冲刺业绩，发布一波短期、高息的理财产品，使得很多人刚拿到的年终奖“有了用武之地”，激起消费者的热情追捧。目前这波高利率理财产品已经到期，消费者面临新的理财选择和计划。面对“乱花钱变诱人”的理财产品，我们该如何选择？

首先这里要提到的是，对理财产品影响深远的“资产管理新规”出台两年多，打破了银行理财产品的刚性赎回。如今，我们看到的理财产品大多表现为“无担保浮动收益”。顾名思义，有可能亏钱，也有可能多赚。

目前，我国银行理财产品分为R1谨慎型、R2稳健型、R3均衡型、R4进取型和R5进取型。风险水平越高，收益波动越大。无论哪个银行或渠道的消费者购买理财产品，都必须做风险预警的问卷调查，确定适用的产品等级。

近日，记者对市场上的理财产品进行了深入调查，了解到理财产品的数量和利率。调查范围不仅包括工、农、中、建等大型国有商业银行，还包括浦发银行、招商银行、兴业银行、中信银行等全国性股份制商业银行，以及青岛银行、天津银行、尚林银行等城市商业银行。

从数量上来说。随着保本理财逐步退出，R1级理财产品日益减少，而R4、R5级理财产品作为资产配置手段之一，主要针对高净值客户。所以目前各大银行销售的理财产品大部分是R2和R3。

据记者调查，对于R1审慎理财产品，12家大型国有商业银行、股份制银行、城市商业银行中仅有5家有此类产品，4家城市商业银行甚至有0。在R2和R3的“主战场”上，工行的产品在大型国有商业银行中最丰富，远超其他三大银行；全国股份制商业银行相对平均，多在四五十种；城市商业银行中，潍坊银行、尚林银行有4款，天津银行有23款，青岛银行品种最丰富，有43款。值得一提的是，城市商业银行理财产品类型多集中在R2层面，在R3层面尤为少见，分别是2家潍坊银行、1家青岛银行、2家天津银行、0家尚林银行。

一般来说，大型国有商业银行和全国性股份制商业银行的理财产品比较丰富，而城商行受规模限制，理财产品相对单一。

从利率来看。一般来说，存款时间越长，风险水平越高，利率越高。但横向比较，在同等条件下，不同银行的利率是不一样的。

R1的理财产品一般不受准入期长的限制。四大国有银行的利率都在3%以下，而全国性股份制商业银行最高可以有3.5%左右。以工行目前最高利率“工银理财‘天利宝’净值理财产品”为例，其7天年化收益率为2.5758%；中信银行“日利如E享日金”7天年化收益率可达3.5280%。两者之间的年化收益率差距约为1%。

R2的理财产品一般都有时间限制，从几个月到几年不等。如果存取时间在一年左右，大型国有商业银行的利率也是最低的。

以各家银行利率最高的一年期产品为例。工行“中国工商银行个人享有365天净值”为3.55%；农行的“农行安心玲珑电子渠道独家”为3.85%；青岛银行“独家计划2021 10”为4.2%；天津银行的“2021海港财富27强”行业为4.40%；浦发银行“悦利12月开业”为4.29%；中信银行“汇盈联动沪深300一年开盘第一”为5.744%。

R3级理财产品中，短期理财产品利率水平仅略高于R2，但长期理财产品中，全国性股份制商业银行利率较高。如中信银行“信义2035”近3月年化收益率为14.182；浦发银行“李依馨一年最低持有期A”近一月年化收益率为14.96%。

分析了这么多，消费者在购买理财产品时要记住两点。

首先，我们必须首先了解自己的风险承受能力，不要盲目追求利率。如果风险承受能力强，可以购买风险等级较高的理财产品；如果风险承受能力低，购买风险水平低、收益低的金融产品。值得一提的是，理财产品由不同银行评级，不同银行、同一风险等级的理财产品风险不一定相同。从前面的对比可以看出，相对来说，全国性股份制商业银行的投资风格会更加激进大胆，而国有银行的投资风格会更加保守。因此，投资者需要仔细筛选。

第二，要识别理财产品的发行主体。目前银行发行的理财产品种类繁多，既有自营产品，也有代销产品，甚至还有银行网点或银行员工违规销售的。理财产品的一个基本原则是，谁发行理财产品谁负最终责任，与谁销售无关。也就是说，银行代理销售的理财产品，在保证不虚假宣传的情况下，与其他渠道销售的同类理财产品没有根本区别。因此，投资者在购买理财产品时，一定要看清自己的发行人。如果有任何犹豫或模糊之处，他们应该优先考虑以银行为发行人的产品。