健康险哪家 首批三家税优型商业健康险出炉 6大攻略告诉你哪家最适合你

3月3日，中国保监会正式公布人保健康、阳光人寿、泰康人寿三家首批获准销售的税优健康险产品目录名单。大众终于可以购买到除医保外并且能够税前列支免税的商业保险产品。

所谓税优商业健康保险，是指由商业保险公司承保的健康保险，可以享受个人所得税减免政策。根据政策，购买此类产品后，被保险人每年可享受税前扣除2400元的福利，相当于将个税起征点从每月3500元提高到3700元。

综合来看，此次获批的三家公司共计6款产品，在产品形式上都采取了万能险的形态，设置保障和投资两个账户，保额浮动范围不大；而每家旗下产品的区别主要在于重大疾病理赔范围、健康管理增值服务等问题上。

在保障责任方面，这些产品覆盖住院和特定门诊，保障三种最常见的慢性病:高血压、糖尿病、冠心病；理赔时没有免赔额线，报销比例高。此外，税优健康险不得因被保险人既往病史等原因被拒保，并保证续保。可以说是国家政策对纳税人的福利。

不过，记者通过对比发现，尽管在基本形态上6款产品并无太大区别，但在保费和细微条款上仍有差距，足见三家公司在税优型商业健康险方面的策略迥异。

攻略1:什么人群，哪里可以买到？

据悉，税优型商业健康险目前已在全国范围内31个城市开展试点，其中包括北京、上海、天津、重庆四个直辖市以及其他27个城市。

根据规定，只有纳税并有基本医疗保险的客户才能购买此类产品，因此学生和非纳税群体不能享受此类产品。

业内人士提醒，目前保监会一共核准了三家保险公司有资质经营销售，分别是中国人民健康保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司；并且，所有该类产品都标注有“个人税优健康保险”字样，应与普通的商业健康险加以区分。

攻略2:年龄越高，溢价越高

虽然各家产品在价格上有所差别，但共性是保费将伴随年龄增值相应提高。

根据政策，税优商业健康险的投保年龄为16-75岁，每5年保费相应增加，这也是由于年龄越大，可能赔付的概率越高。

而对比六款产品，阳光旗下的某款产品初始价格最低，如果在16—25岁期间开始购买该产品，最低月缴费只有19元；随后保费逐渐升高，到71—74岁时的保费则为574元，增长30倍。

攻略3:有补充医疗可以降低保费

据悉，此次每家公司旗下的两款产品主要分为“基本款”以及“升级款”，并按照保险范围大小和增值服务内容进行区分：理赔范围越大、增值服务越多，其保费价格相应上涨。

以一家公司的两款产品为例，有和没有补充医疗的个人，价格相差很大。

业内人士解释，这是因为个人的医保和补充医疗都可以覆盖一部分医疗保险，而这部分将在税优型商业健康险中予以免除赔付、避免重复赔付的问题。

攻略4:实际终身保险保额高于80万

根据政策规定，所有税优型商业健康险的保险金额不得低于25万元人民币，终身累计赔偿限额为80万元；被保险人符合规定的医疗费用自付比例不得高于10%。

在每个家庭的年保费计算中，阳光人寿的最高保障额为25万，而PICC健康和泰康人寿的最高保障额略低于20万。初次投保时患有既往疾病的客户的保险额为每年15万英镑。

虽然该类产品的终身累计赔偿限额均为80万元，但经记者多方了解，保险公司为加大健康人群的投保热情，对客户进行了优惠，例如阳光保险开出“前两年无理赔、保额最高可提升50%，终身保额可达120万”的优惠政策。

攻略5:癌症可以投保

上述人士告诉记者，此次监管部门将产品分为“基本款”和“升级款”两种，也是照顾有重大疾病特殊需求的投保人。

比如泰康人寿的产品，将住院费用和当地救护车费用中常见的癌症靶向药物、血管支架、PET-CT、降温取暖等费用，扩大到了当地基本医疗保险规定的支付范围之外。

尽管升级款保费略高，但使用范围包括了癌症、多项慢性疾病等多种重疾，尤其在资费用药、材料方面，保单上均列出清单，将这部分基本医保范围外的资费纳入报销体系。

攻略6:更多疾病保险报销

由于监管规定经营税优型健康险产品的公司不得因既往病史拒保，所以为降低经营风险，所以相关产品都设置了理赔限额，尤其是在投保人已患有重大疾病的时候，险企将限制年度给付额度。

但据记者观察，每个家庭在重大疾病的赔偿金额上都有一定的倾向。

例如泰康人寿旗下的产品中，明确表明首次投保时患有癌症的客户，年度最高赔付额度为30000元，而其他家产品均为第二年起算。

业内人士分析称，因为患病后首年就可以得到赔付，若以医保已经报销80%计算，剩下部分由商业健康险报销，那其该类别的费用将不少于10万，因此已患癌症疾病人群可能更倾向买该款产品。