招商银行 投诉 招商银行的B面：监管点评 用户投诉 信用卡业务不良率连续3年上升

作者:何亮

来源:GPLP犀牛财经

2021年3月19日，招商银行发布2020年年报称，实现营业收入2904.82亿元，同比增长7.70%；净利润979.59亿元，同比增长4.86%。其中，零售业务占总收入的一半以上。

虽然招商银行看似前途一片光明，但作为零售业务龙头板块的信用卡业务不良率却始终未能逃脱疫情下的信贷动荡。此外，根据其财务报告，不良率已连续三年上升。

一、招商银行信用卡不良率连续三年上升

招商银行2020年财务报告显示，零售金融业务收入1551.08亿元，同比增长8.80%，占营业收入的57.92%。

招商银行的零售金融业务能够一骑绝尘，占总营收的一半，这与招商银行信用卡业务的发展息息相关。

2002年，招商银行发行了第一张国际标准双币信用卡。

同时，在信用卡发展初期，招商银行将目标客户定位为经常出国在外企工作的人群，旨在解决出国现金兑换问题，满足刚性需求。

当时国内宏观经济发展势头凶猛，各类银行押注公司业务。没有优势的招商银行，只能坚定地选择发展零售业务。

2006年后，随着信用卡业务逐渐被银行业认可，招商银行开始精耕细作，锁定客户。

当时，除了属于传统客户群体的白金卡和贵宾卡，招商银行还瞄准了更多接触互联网、热爱新事物的年轻人，与新浪微博合作推出了达仁信用卡。

2017年至2020年，招商银行流通卡数量分别为6245.68万张、8430.44万张、9529.99万张、9953.16万张；同比增长率分别为37.27%、34.98%、13.04%和4.44%。截至2020年末，招商银行信用卡贷款和垫款总额为7466.87亿元，占贷款和放款总额的14.85%。

招商银行信用卡不良率连年攀升。2018-2020年，招商银行信用卡业务不良率分别为1.11%、1.35%和1.66%，招商银行信用卡业务不良率连续三年上升。

对此，招商银行表示，受全球疫情影响，结合国内宏观经济运行低迷、结构调整深化等因素，2020年上半年招商银行信用卡资产质量呈现一定波动，逾期规模、业绩不佳等相关指标面临短期上涨压力。

二是多用户投诉屡被监督点名。招商银行信用卡扩张之路不容乐观

在招商银行信用卡业务质量恶化的同时，招商银行信用卡中心多次被监管机构点名。

2019年7月17日，招商银行信用卡中心因2016年9月至2018年6月为部分客户办理信用卡业务时未遵守授信总额管理制度，被上海监管局责令改正，罚款20万元。

2020年7月28日，招商银行信用卡中心在2019年7月未能保护客户个人信息。2014年12月至2019年5月，对某信用卡申请人信用等级调查严重粗心，被责令改正，罚款共计100万元。

与此同时，关于招商银行信用卡不合理收费、境外催收的投诉也层出不穷。根据IPO参考，在黑猫投诉平台上发现，截至2021年3月21日，针对招商银行信用卡中心的消费者投诉有660起，投诉原因与“境外催收、协商还款不平等”、“暴力催收、联系第三方、群发欠费短信”、“信用卡不合理收费”等不良行为有关。

来源:黑猫投诉网

三四大行正在追赶行业激烈竞争，招商银行发展后劲不足

一方面，招商银行自身在信用卡方面管理不善，多次被监管机构处罚；另一方面，随着信用卡市场竞争的加剧，招商银行信用卡增速逐年下滑。

据统计，从2008年底到2020年一季度末，我国信用卡发行数量从1.42亿张增长到7.49亿张，发放的信用卡总量从2008年底的0.98万亿张增长到17.57万亿张，增长了16.9倍。

但自2018年以来，我国信用卡贷款增速持续下滑，从2018年一季度的35.8%降至2020年一季度的4.0%。2020年一季度，受新冠肺炎疫情影响，居民消费低迷，信用卡贷款下降。2020年一季度，信用卡贷款减少0.33万亿元。

在整个行业开始萎缩的同时，四大行逆势而上，与招商银行展开信用卡业务的激烈竞争。

2017年年报数据显示，工行信用卡客户增至8859万，成为国内客户总数最多的最大信用卡发行商；中国建设银行累计发行信用卡超过1亿张，相关手续费收入超过300亿元，同比增长20%以上。农行共发行信用卡8481万张，同比增长23.6%，中行信用卡分期交易同比增长22.05%。

截至2019年底，工农中建四大行分别发卡1.59亿张、1.2亿张、1.25亿张、1.33亿张。

根据公开资料，四大银行收取的利率低于任何其他银行，因为它们使用的金额相同。这让工商银行、建设银行、中国银行、农业银行瞬间迅速崛起。

如果招商银行信用卡业务发展受限，占招商银行营收一半的零售金融业务将何去何从？