肖文杰 深圳新青年｜乐信肖文杰：一个优秀的“掌舵者”

读创/深圳商报记者谢

2021年初，乐心给自己定下了新的目标:与众多巨头一起进入新的消费轨道。

根据商务部数据，2020年社会消费品零售总额为39.2万亿元。在这个40万亿美元的超市里，乐心需要找到自己的突破点。疫情的副产品之一是更多年轻人风险意识的觉醒，以及由此产生的对新消费方式的需求，而这正是乐心所需要的。

这个决定的重要性不用多说。在过去8年的发展中，这家金融科技独角兽公司，面对陌生而又刺激的行业发展环境，被业界一致评价为“稳中有稳”。但今天，面对行业环境的变化，刻有“消费基因”的乐心果断选择走向更广阔的新消费轨道。

对乐心来说，进入新消费的意义不仅仅是拓宽业务范围。完成技术改造后，不再受保证金和现金流限制的乐心，可以借助新消费的蓝海赛道，从独角兽一跃成为互联网头部企业。

是的“舵手”小做的这个决定。自成立以来，小为做了无数次这样的重大决策，带领一次次穿越险滩，踏准节奏，从一艘小船发展到如今的新消费“小航母”。

董事长兼首席执行官肖

1.善于把握“偶然”的创业生活

萧的开创性启蒙来自一次偶然。

小文杰出生在一所艺术学校，远离金融，与互联网无关。然而，大学的一天，小在路边报摊买了一份报纸，在等班车的时候，突然看到了一篇题为《陈天桥成为中国首富》的报道。“这件事让我很感动。我当时在玩他的游戏，但那时候我们只是在玩。没想到这么大的业务流量隐藏在游戏背后，甚至在短时间内成为超越传统行业的巨头。企业创造商业神话，这在传统行业是完全不可想象的。”肖告诉记者。

这一事件在当时的萧心中埋下了创业的种子，他决定“一头扎进互联网”。作为中国最好的互联网公司，深圳的腾讯自然引起了小的注意。

2005年，小文杰毕业后买了一张火车票，拖着一个箱子，从江西南下深圳。来到深圳的小，不仅离自己的目标更近了，也感受到了一线城市的繁华，给了自己前所未有的创业动力。

“深圳有两车道和八车道。我以前从未见过这么宽的路。”萧对说道。除此之外，小文杰对深圳的印象还包括周边到处都是斗志昂扬的年轻人，政府办事效率很高——这些都是他创业的前提。“南方的创业氛围与北方完全不同。当我在北京时，我能听到商业模式、融资、投资、创始人、首席执行官……...而在深圳，我们可以安静地做事。”

在腾讯任职期间，小积累了无数宝贵的经验——比如，他逐渐学会了一家大型互联网公司是如何运营的，内部架构是如何构建的，部门是如何连接的，以及如何将最先进的管理理念推向每一条支流...创业的种子正在萧的心里生长。

2013年，小文杰辞去腾讯财付通产品总监一职，开始创业。他拿出200万元的积蓄投资分期音乐创业项目，只留下30万元用于家庭两年的生活费，决心孤注一掷。

2013年8月，分期音乐成立，小首创线上分期购物消费模式。2016年，舞台音乐成长为“电商+金融”一体化平台，同年11月升级为乐心集团。

在2016年氪金估值TOP200榜单上，乐心集团与蚂蚁金服、lufax、京东金融一起进入TOP20，成为中国互联网金融企业的四大“独角兽”，也是深圳互联网金融最大的“独角兽”。

也是在这一年，乐心被评为深圳市南山区纳税百强，中兴、DJI、腾讯、百度国际、华润置地、华侨城地产等公司与乐心一同入围。值得注意的是，截至2016年底，深圳南山区共有122家上市公司和4000多家互联网公司，而乐心只是一家成立4年的公司。

2017年12月21日，乐心正式在纳斯达克交易所上市，成为第一家分期付款的电商。上市当天，乐心上涨18.9%，市值17.5亿美元。

2.带领乐心跨越循环轨道

如果有人单纯认为乐心2013-2017年的高速增长离不开互联网金融行业的发展热潮，那就大错特错了。

从首创线上分期消费模式，到升级为综合集团登陆资本市场，小不仅拥有出色的洞察市场机会的能力，更有勇气抓住每一个看似“偶然”的机会，及时做出重要决策，就像他创业前的生活一样。

舞台音乐的雏形诞生于萧在财付通工作的时候。当时小负责的支付行业的重要指标是支付成功率，但他在后台数据中发现，很多用户尤其是年轻用户中途放弃支付流程，原因有二:购物时单价过高，可支配资金不足。因此，想到了萧的分期方法。

在这之后，萧开始证明这个想法。一方面，小文杰亲自到线下调研，用收集到的数据在Excel上做了一个模型，预测方向的可行性。除此之外，小心里还有几个衡量项目的标准:项目必须自带流量，必须有良好的现金流，必须是上亿的市场；其次，创业项目要与其核心竞争力相匹配。肖做过互联网支付，了解传统金融机构的特点和电商的运营模式，所以最终决定投资消费金融。

“我想做的是，未来10年看不到天花板。”小创业的时候说过。后来，乐心的发展验证了他的判断。2014年，仅在舞台音乐力量成立的第二年，其交易量就从上半年的单月数千万跃升至过亿，令人惊叹。到2020年，乐心用户数量达到1.18亿，同比增长61%。全年贡献贷款金额1770亿元。

这种洞察力不仅体现在“领先一步”的市场上，也充分体现在乐心方向“掉头”公司的努力上。在多年的成长过程中，小对风险预测的敏锐把握和他的长期哲学使能够跨越行业周期。

毫无疑问，乐心过去几年的快速增长确实利用了互联网金融热潮的东风。然而，当其他公司急于野蛮发展时，小文杰选择始终抓住风险的“关口”。在舞台音乐成立初期，在肖的倡导下，一线销售人员经常劝说刚进入社会的年轻用户放弃。买iphone，考虑华为、小米等更友好的手机；当整个互联网金融处于巅峰的时候，很多公司都在试图通过购买更多的资金来扩大放贷规模，但乐心一直严格控制风向，很早就开始匹配利润较小空但合规稳定的银行资金。

克制的基因写在萧、的骨子里。2020年初，乐心率先提出“有学历”的消费理念。从乐心的商业模式来看，倡导用户有一定程度的消费相当于自我约束。正是肖意识到，企业需要以涵养来换取培养年轻人健康的消费观念，最终为用户寻求更高的长期价值。

2020年底，橙财富管理通过足额还本付息的方式安全退休，成为一个不可多得的100%兑付安全落地平台。同年四季度，乐心无风险纯技术服务模式产生的交易量首次占新增交易量的50%以上，为行业最佳。乐心迅速从资本担保的风险型助贷模式转向无风险的科技助贷模式，业务稳定性更强，增长预期更清晰。

至此，乐心不再是互联网金融平台，而是一家完全转型为纯科技模式，不承担风险，通过布局新的消费生态，开启第二增长曲线的公司。

3.后疫情时代的消费观察与决策

去年冬天，因为长期锻炼的健身房终于倒闭，小连续几年的规律锻炼被中断，于是小开始重新审视新的消费场景和消费需求。

疫情带来的魔幻2020促使大量消费场景迫切需要更多新的解决方案。“尤其是疫情过后，线下消费迎来了变革红利。对于新消费企业来说，现在是‘落地’的最佳窗口。”萧对说道。

1月26日，在小的决定下，正式开启新的消费轨道，一次性发布了“买鸭”、“约惠”、“消费号”三款新品。

事实上，记者了解到，这并不是肖的突然决定。自2020年下半年以来，乐心一直在释放计划进入新消费领域的信号。

具体来说，买鸭子是一种新的数码产品，目前是免费的，延期90天。不同于信用卡和蚂蚁花店的模式，买鸭子采用B端收费模式，相当于在不增加用户成本的情况下降低消费门槛。

Yoohui创新性地提出了“契约消费”的概念。只有在一定时间内达成多次消费的协议，用户才能通过预约享受商家提供的折扣，而不是预付费充值；在消费过程中，用户可以随时选择退出。据此，如果用户中途退出或未能在约定期限内完成消费，则需要补足优惠金额。

在这个过程中，乐心作为商家和用户之间的信任中介，实际上充当了第三方的发起者和监督者。对于很多线下服务行业来说，这可能是目前解决预付费问题的最佳方案。

除了解决预付费问题，Yoohui还提供了全新的生活半径消费模式——在用户的工作生活半径内，Yoohui联合商场、餐厅等高频商家，结合用户的消费偏好，形成个性化的综合折扣方案。

事实再次证明了肖决定的正确性。2021年1月24日，由雅布鸭和百丽合作的“协协便利店”，7天内日均客流转化率较百丽同位置门店提升一倍多，日最高销售额更是高出4.6倍。现在，百丽地图、何社等百丽六大品牌将全面对接买鸭。从首批连通门店的销售数据来看，由于先享受后付费，门店内顾客的平均单价将提高1.5倍以上。4月2日，买鸭子进入著名的打折商业区，掀起了年轻人的消费热潮。在申万益田假日奥特莱斯，消费者通过“买鸭子”来买单，享受零利息、零成本的四期分期服务。在买鸭的带动作用下，购物中心豪华精品女装店客流量较平日增长3倍以上，买鸭签约商户日均销售额增长150%以上，转化率达到平日的1.3-1.5倍。

Yoohui在深圳南山科技园某写字楼做了一次尝试，将附近一公里内奈雪的茶、肯德基、星巴克、功夫等18+商家的权益整合到商务区白领Yoohui卡中，约定用户在60天内在18+商家消费7次可获得7.9%的优惠。从数据反馈来看，真功夫参与活动前每人每月平均下单次数约为2-3次，但通过预约增加到了3.89次，其中22次是复购次数最多的用户。

消费号是商家的内容引流工具，计划向其开放1.2亿分期音乐用户和分期消费能力。目前各大电商平台烧钱开车的效率在下降，流量越来越贵，显然很有吸引力。

综上所述，我们可以看到乐心在新消费领域的可能性。无论是买鸭子的B端收费模式，还是消除预付费、管理用户生活半径的尝试，都是从消费底层逻辑推动场景和观念的转变，而这一次，他们瞄准的是40万亿规模的超市。

而且，从产品本身就可以看出，乐心构建了一个新的消费生态系统。如今，乐心的产品体系不再只有分期商城的招数，而是创造了一套“十八掌龙”的新消费。

三款产品有一个共同点就是线上线下联动。如果说线上消费是一条大河，汹涌澎湃，那么线下消费就是一片拥有更大势能的汪洋。风一吹，就能掀起巨浪。

4.乐心有望迎来“第二次腾飞”

“之所以会一次又一次出现这样的创新，是因为我们总是在洞察不断变化的消费趋势。”肖再次向记者坦言，他认为选择全面进入新消费市场也不例外。

“在这样的机遇下，我们重新定义了乐心，并将自己定位为中国领先的新消费数字技术服务提供商。我们将在未来10年甚至更长的时间里为中国的消费服务而努力。”

在巨头众多的时代，正是舵手对变革的洞察，让企业脱颖而出。毫无疑问，萧是最好的实践者之一。在萧看来，这可以算是的“二次创业”。

如果说深圳这座城市给了小文杰“奋斗”和“创新”的基因，那么时代给了他更多与在一起的机会。

“时代潮流是推动企业快速发展的最重要因素。社会变化越剧烈，机会越大。成功不可复制，选择比努力更重要。”肖说，深圳是创业的好地方，也是奋斗者的天堂。特别是粤港澳世界级的大湾区就在眼前，乐心就诞生在这里。我也希望陪伴这个城市实现又一次腾飞。

人物简介:

文

乐心董事长兼首席执行官

肖于2013年10月创立了的前身——舞台音乐商城，开创了中国网络舞台购物的商业模式。2016年10月，分期音乐正式升级为，小被任命为CEO。2017年12月，乐心在纳斯达克上市。截至2020年，乐心服务用户总数达到1.18亿，成为中国领先的新消费数字技术服务提供商。

目前，乐心拥有线上分期品牌分期音乐、数字全场景分期产品音乐花卡、跨生态会员权益聚合平台音乐卡、智能合约式消费产品合约福利、先享后付产品买鸭等多种产品，打造了全新的消费服务生态。

在分期音乐商城成立之前，小在腾讯集团工作了6年。在担任财付通产品总监期间，领导、管理和开发了腾讯核心支付等一系列重要的互联网金融项目，在产品规划、运营和团队管理方面有着丰富的经验。

肖还担任中华全国青年联合会第十三届委员会常务委员、中国民营科技实业家协会常务副会长、深圳市南山区人大代表；曾获财富中国“40位40岁以下创业精英”、深圳市青年创业年度人物等荣誉。

点评:孙