乐分期贷款 名为查额实际办理分期贷款 分期乐被指强行借贷 公司回应

消费金融平台倾向于帮助银行增加贷款业务。乐心成立于2013年，是中国分期付款购物中心模式的先驱。近日有消费者称，业务员上门推销舞台音乐服务，却以查询名下金额为由，擅自办理贷款分期。

广东省江门市市民顾先生前几天在深圳的一个大事件中说，舞台音乐销售员来到他的店里，向他的妻子推荐舞台音乐生意。“对方以支付宝合作为由，查询其可用额度，下载了分期音乐APP。”顾先生说，整个手机都是业务员操作的，中间输入了两次密码，然后被告知自己的贷款已经发放到银行卡上了。此外，顾先生还告诉记者，当他在网上搜索信息时，发现不止其中一人遇到过此类事件。

Staging Music表示，接到胡先生的投诉后，迅速进行内部核实，确认公司业务人员在为胡先生的爱人办理贷款时，取得了用户本人的确认和同意。由于贷款流程需要用户输入密码和人脸识别，业务员不可能擅自为用户完成贷款流程。但胡先生认为不需要借钱，于是向平台申请提前还款结算，并已协商达成一致。

消费者:业务员以查询额度为由，擅自办理贷款业务

顾先生说，1月11日，舞台音乐销售员来到他的店里，向他推荐舞台音乐业务。“对方提出询价额度，下载分期音乐APP”；以支付宝合作为由”；顾先生说，业务员没有说明操作流程，而是让妻子输入了两次密码。”大概半个小时后，业务员说钱到了，我老婆问什么钱到了。对方说你借的钱到了，我老婆说我没钱借。".

“然后销售员提出要签服务协议，但我们没有签。我立即要求取消贷款，但对方拒绝了。”。谷先生说，他后来报警了，警方建议双方协商解决问题。“这个时候业务员在一个月后，也就是下一个还款日，做了一次性还款，然后给了一张优惠券，意思是没有利息，所以就接受了这个无利息的计划。”。

顾先生说，业务员走后，他还是不放心，就在网上看资料，发现有些人遇到了同样的事情。后来与分期音乐平台客服沟通后，顾先生得知贷款金额为2.69万元，分24期偿还。客服说这个订单生成后不能取消。“总利息5000多元，前12期利息预计3000多元，办理这笔业务前不知道这个利息是多少。”。

根据本期分期音乐，经内部核实，确认公司业务人员为胡先生的爱人办理该笔借款时，是经用户本人确认同意的。由于平台借用需要用户输入密码和人脸识别，销售人员不可能擅自为用户完成借用流程。换句话说，这项贷款业务没有违规行为。但胡先生认为爱人借的钱需要产生利息，不需要借款，于是向平台申请提前还款结算。胡先生投诉前后期间，公司业务人员也与胡先生及其爱人保持沟通，公司也理解他们的诉求，经协商达成一致。

值得一提的是，这一事件并非孤立事件。谷先生向记者出示了一份投诉书，显示消费者称，销售员告诉他，打开舞台音乐就可以免费提价，和花圃一样。但业务员实际操作后，消费者还向平台借款4万元，分三期偿还，年化利率36%。

通过观察它的模式，我们可以看到科技公司在消费金融领域的作用。公司寻找小额借款人，包括个人和企业，并向他们提供银行贷款。双方的关系被定义为贷款援助和联合贷款。

消费金融便利背后的暴力催收传递出一个信号

消费分期和现金贷款都具有“跨期”的特点。越来越多的消费者用未来的收入来承担当前的消费行为，促进了消费金融行业的增长。这种现象背后有一个非常坚定的原因，从消费支出对国内GDP的贡献率就可以看出来。

清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2019年中国消费信贷市场研究》显示，2019年我国最终消费支出占国内生产总值的贡献率为76.2%，预计未来几年这一贡献率还将继续提高，2023年将超过80%。在此背景下，我国消费金融行业取得了长足的发展。以居民数据为例，消费信贷总量一直在上升，2019年底达到28%，2020年占比将超过30%。预计2024年中国消费金融市场规模将达到3万亿。

可见，消费金融蓬勃发展的基础是居民收入不断上升、消费能力不断增强、个人消费贷款不足的预测。从消费金融提供的服务来看，具有贷款额度小、贷款期限短、审批速度快的特点。用户也开始获得巨大的人气，这是对银行传统贷款业务的补充。

尽管包容性很重要，但金融科技信贷中的大规模坏账将无法持续。与消费能力直接相关的收入问题在疫情期间得到进一步验证。2020年以来，受疫情影响，乐心90天+逾期率大幅上升。具体来看，从2019年末的1.56%上升至2020年一季度的2.57%，二季度末持续攀升至2.99%，三季度末回落至2.6%。

由此，消费信贷模式引发的暴力催收现象成为消费金融领域不良贷款的一个信号。记者查询了投诉平台黑猫的投诉情况，发现“骚扰家庭成员”和“暴力催收”在上演音乐投诉总量中占比最大。

但与次贷相比，消费贷款具有规模小、用户分散于多个行业的特点，因此风险集中度较低，且大多不需要抵押，因此风险总体可控。即使客户端出现不良贷款，银行也可以立即降低贷款规模。从实际操作过程来看，用户只与公司提供的简单流畅的应用进行交互。只有少数贷款来自公司，其余由银行和消费金融公司提供。

值得注意的是，P2P撤退后，资金来源基本由个人投资者转向机构资金，消费金融风险可控性大幅提升。然而，当科技公司为银行业带来源源不断的客户时，公司是否分担了足够的风险，如何保证在获取客户时有足够的审慎性，消费者能否充分了解相关风险，成为主要问题。

风险控制应确保消费者充分了解消费贷款的风险

一方面是消费金融的便利性；另一方面，是逾期风险悄然累积。近年来，消费金融已经嵌入到客户的日常消费场景中，对客户没有任何影响。

对于获客的重要性，创始人肖曾在2016年发表过自己的看法:“消费金融是以客户为导向的，不获客就淘汰。当蚂蚁、JD.COM这样的巨头进来，以接近零成本的方式获取客户时，拥有自己独特的获取客户的方式将变得非常重要；没有技术团队搭建强大高效的风控系统，解决不了风险和定价的问题，反而会成为沙滩上被枪杀的那个。”

消费贷款的业务多为小额分期贷款，来源于用户日常消费活动甚至更低，期限按月计算，所以业务的增长有赖于信用的持续发生。去年8月音乐学分过亿；三季报显示，业务规模持续增长，其中贷款匹配金额483亿元，同比增长30.6%，贷款余额647亿元，同比增长31%。

客户的成就体现在消费金融行业规模的增长上。短期内的快速增长也引起了监管部门的关注。去年7月，中国银行业监督管理委员会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，对商业银行网上贷款业务进行了规范。同时，贷款援助模式被重新命名，使贷款援助行业整体受益。

虽然《暂行办法》没有直接提到“助贷”和“联合贷款”，但在互联网贷款业务上，对与商业银行合作更加开放。

值得一提的是，此前在风险控制方面，贷款公司向银行提供客户，也提供客户贷款资格的初步审查，最终授权需要银行确认。初始审查过程中使用的数据和算法也强化了贷款公司的技术属性。同时，助贷公司还提供全方位担保，将风险准备金作为坏账的全方位担保，承担了部分不良贷款造成的损失。乐心披露，贷款月的5%作为保证金存入，基金合伙人更倾向于使用保证金来补偿逾期付款。

但消费金融公司提供的担保服务反过来加大了银行贷款业务的风险程度，银行是否因担保、增信过度放松助贷业务的信贷资产质量审核，引起了监管部门的关注。

2020年7月17日起施行的《暂行办法》还规定，商业银行互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风险控制环节应由商业银行独立有效开展。

从消费者角度出发，进一步规范金融营销宣传行为，是业内专家的共识。中国银行研究院高级研究员王家强曾表示，“一些互联网消费金融产品往往缺乏足够的贷款利率和风险警示。比如，采用日利率等计算方式不利于客户了解真实利率和违约责任后果，消费者权益得不到切实保障。"

确保消费者充分认识风险，衡量和把握借贷行为，是消费金融行业健康发展的重要因素之一。然而，从业者作为直接接触消费者的一方，仍然可以发挥很大的作用。

作者/杜南深大物智库研究员叶

南方记者:黄